Далее представляем вашему вниманию беседу корреспондента с адвокатом Алексеем Мирошниковым.
– Есть два вида платежей по кредиту: аннуитетные платежи и дифференцированные. Первый случай - это когда человек берёт кредит и погашает его равными выплатами. Во втором - заёмщик выплачивает банку часть основного долга и начисленные на его остаток проценты.
В случае с аннуитетными платежами банки поступают хитро. Сам по себе аннуитетный платёж – это уплата по кредиту одинаковыми платежами весь срок действия договора. Но это только на первый взгляд платежи кажутся равными. При такой форме кредита в первую очередь (первые несколько лет или месяцев) заёмщик уплачивает прибыль банку (проценты) и только под конец кредита начинает погашать уже свой долг. Минус такого платежа заёмщик осознает в полной мере при досрочном погашении кредита.
Структура платежей первые несколько лет в основном выглядит следующим образом. Большая часть платежа, процентов 80, состоит из процентов по использованию кредита. Малая часть идёт в погашение основного долга.
Причём сумма процентов, которые человек должен заплатить за пользование кредитом, рассчитывается исходя из всего срока действия договора. Например, берёт человек кредит на 5 лет. По договору у него 20–25 процентов годовых за пользование кредитом. Банк рассчитывает сумму процентов, которые человек должен ему заплатить в течение этих пяти лет пользования кредитом, и большая часть этих процентов выплачивается в первые два-три года пользования кредитом.
И когда получается ситуация, что человек гасит кредит досрочно, именно тогда выявляется, что тело кредита почти не изменилось, а все это время он платил банку его доход – проценты, который рассчитываются за ВЕСЬ срок кредита. В итоге он заплатил процентов больше, чем должен был бы заплатить из расчёта фактического времени пользования кредитом.
Естественно, банки никому никогда об этом не рассказывают и добровольно перерасчитывать ничего не будут. И излишне уплаченные проценты тебе не возвратят. Приходится с них требовать эти деньги через суд. Чем мы и занимаемся.
– Получается, что все банки так делают?
– Большинство.
– Как вообще возникла такая ситуация? Точнее, почему раньше никто не обращал на неё внимания?
– Начнём с того что банки - это квалифицированные профессиональные участники финансового рынка. Простой гражданин в этом не плавает, не разбирается. Он не является профессиональным участником финансового рынка. Банки об этой ситуации, естественно, не распространяются. Даже более того, рядовые сотрудники банков об этом не знают.
Мало судебной практики. Первый выигранный суд был в 2011 году, правда спор рассматривался в Арбитражном суде и был он между индивидуальным предпринимателем и банком. Высший арбитражный суд России тогда подтвердил, что заёмщик должен платить только за фактическое время пользования кредитом. И только в 2015 году Верховный суд Российской Федерации признал право заёмщика на возврат процентов за пользование кредитом. Сейчас имеется несколько определений Верховного суда России, в которых он указывает на безусловное право заёмщика досрочно погасить кредит (ст. 32 ЗоЗПП), а также на право заёмщика требовать от банка ПЕРЕРАСЧЕТА процентов и графика по кредиту, в случае его полного досрочного погашения. Действительно – заёмщик не специалист, он, возможно, не может сам сделать перерасчёт и выявить переплату.
Раньше в подобных случаях суды первой, апелляционной, кассационной инстанции отказывали истцу, упирая на свободу договора. Мол, вы же сам согласились так платить. Судебная практика только-только начинает нарабатываться. Самое сложное в подобных спорах - это сделать верный расчёт, выявить переплату процентов банку или авансирование процентов.
Банк, рассчитывая сумму за пользование кредитом, исходит из того, что человек будет пользоваться весь срок, а не будет погашать досрочно.
– Но в договоре есть пункт о досрочном погашении.
– Банки обязаны это делать. В частности, во исполнение положений закона «О защите прав потребителя». Человек имеет право погасить кредит в любой момент.
Банк рассчитывает, что человек будет выплачивать столько, сколько указано в договоре. А если и погасил досрочно, то не знает о том, что переплатил.
– То есть, если погасил кредит досрочно, нужно сразу обращаться к юристу и требовать с банка деньги?
– Если человек подкован юридически, то он сам может всё посчитать и обратиться к банку с претензией. Если банк добровольно не соглашается выплатить нужную сумму, то тогда нужно идти к юристу и в суд. Отмечу, что расходы на услуги представителя в любом случае будут взыскиваться с банка.
Ещё один интересный момент. Если банк добровольно не удовлетворяет требования потребителя, то в соответствии с законом «О защите прав потребителя», банку насчитывается неустойка 3 процента в день от суммы невозвращённых в добровольном порядке процентов. И плюс с банка взыскивается штраф в пользу потребителя - 50 процентов от цены иска.
– Если человеку нужен кредит, он всё равно его возьмёт. Получается, что предотвратить эту ситуацию никак нельзя, а можно бороться только с её последствиями?
– Выход один – обращаться в суд за взысканием излишне уплаченных процентов.
– В Архангельске много было подобных случаев? Сколько в вашей практике?
– Лично у меня было три подобных дела. Ещё несколько сейчас рассматриваются в суде. Также недавно был прецедент в Октябрьском суде, там взыскали довольно крупную сумму излишне уплаченных заёмщиком процентов по ипотеке.
– Если возникла подобная ситуация, можно обращаться к вам? Как это сделать?
– Да, конечно. Адвокатский кабинет Мирошникова Алексея Сергеевича находится на набережной Северной Двины, дом 55, офис 306. Телефон: 8 931 417-16-45. Также вы можете прислать интересующие вас вопросы на наш электронный ящик: AKmiroshnikov@yandex.ru.
<...>
Материал предоставлен газетой «Для умных людей Правда Северо-Запада», выход в свет 14 сентября 2016 года.
*На правах рекламы.